免入息審查貸款計劃改善建議 --- 公眾諮詢

免入息審查貸款計劃改善建議 – 公眾諮詢已經完結。政府會就公眾諮詢的結果，敲定改善建議，然後向立法會申請批准。若建議獲批准，政府計劃在2012/13 學年起分階段實施改善建議，屆時會將推行的細節及時間表公布。

免入息審查貸款計劃檢討

政府於2010年3月15日至6月15日期間進行第一階段公眾諮詢，收集公眾人士對由學生資助辦事處（學資處）管理、為修讀專上和持續進修課程的人士而設的免入息審查貸款計劃的運作的意見。期間共收到約600份書面意見，您可瀏覽第一階段公眾諮詢提出的主流意見以了解更多。

經考慮持份者及市民的意見後，政府制訂一系列改善免入息審查貸款計劃運作的建議，進一步諮詢公眾。第二階段公眾諮詢於2011年11月14日至2012年2月29日期間進行。你可細閱下文以了解改善建議的詳情，亦可觀看簡介各項改善建議的短片https://www.youtube.com/watch?v=PiGUxi04F3M，或瀏覽學生資助辦事處的網頁http://www.sfaa.gov.hk/tc/schemes/nls_index.htm以了解更多免入息審查貸款計劃的資料。
 

教育與學生資助
在2010-11財政年度，政府在教育方面的經常開支預算超過514億元，約佔政府經常開支22.9%，而當中約25%（約129億元）用於高等教育。

為確保學生不會因經濟困難而未能接受教育，學資處管理多項學生資助計劃。就專上教育而言，學資處為全日制專上學生設立了兩項須經入息和資產審查的學生資助計劃¹ ，為合資格學生提供毋須償還的助學金，用以支付學費和學習支出，以及低息貸款，以應付生活開支。此外，學資處亦為這些專上學生和其他修讀持續進修課程的學生，設立免入息審查貸款計劃，合資格學生不論其經濟狀況均可提出申請。

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¹「資助專上課程學生資助計劃」和「專上學生資助計劃」

在2010/11學年，學資處共發放了約28億元的資助，約有61 000名修讀專上課程的學生受惠。當中包括約21億元須經入息及資產審查的助學金和貸款，及約7億元免入息審查貸款。

在2010/11學年，共有約151 000名修讀全日制公帑資助或自資經本地評審專上課程的學生，當中約
61 000名學生（40%）接受了資助。其中約46 000名學生只接受了須經入息及資產審查的助學金和貸款，約11 000名學生只接受了免入息審查貸款。餘下的4 000名學生則同時接受了須經入息及資產審查的助學金和貸款以及免入息審查貸款。

另外，約11 000名修讀兼讀課程及持續進修和專業教育課程的學生亦接受了免入息審查貸款。在2010/11學年，學資處向總共約26 000名學生發放了共約12.3億元免入息審查貸款。

• 計劃A-「全日制大專學生免入息審查貸款計劃」http://www.sfaa.gov.hk/tc/schemes/nls.htm(為修讀公帑資助專上課程的全日制學生而設)
• 計劃B -「專上學生免入息審查貸款計劃」http://www.sfaa.gov.hk/tc/schemes/nls3.htm(為修讀自資經本地評審專上課程的25歲或以下全日制學生而設)
• 計劃C -「擴展的免入息審查貸款計劃」http://www.sfaa.gov.hk/tc/schemes/nlss.htm(為修讀兼讀課程及持續進修和專業教育課程的學生而設)

免入息審查貸款計劃檢討目標和範疇
免入息審查貸款計劃於1998/99學年推出，至今已推行了超過10年。行政長官在2009-10<<施政綱領>>中公佈，政府將檢討免入息審查貸款計劃的運作，以確保：

• 計劃為修讀專上及持續進修課程的學生提供適切的財政支援；
• 計劃具備有效措施減低拖欠還款比率；及
• 妥善運用公共資源。

檢討範圍包括免入息審查貸款計劃的涵蓋範疇、申請資格、貸款利率、還款安排，以及針對拖欠還款問題的措施。

免入息審查貸款計劃檢討第一階段公眾諮詢的重要議題
2010年年中進行第一階段公眾諮詢時向市民提出了以下重要議題 –

(i)    各項貸款計劃應否設定貸款額上限、規限貸款項目（如貸款應否只供支付學費，應否同時包括學生的學習支出和生活費）及可申請貸款的課程數目?  

(ii)    各項貸款計劃應否進一步規限合資格課程的種類和數目，特別是現時涵蓋眾多持續進修課程的「擴展的免入息審查貸款計劃」?    

(iii)    我們應否修改利率安排，如三項免入息審查貸款計劃應否採用同一1.5釐風險調整利率?    

(iv)    我們應否修改還款條款，如調整還款期限及有關延期還款的安排?    

(v)    除了加強現時行政措施及加快循法律途徑追討欠款外，您會否建議一些更有效的措施以改善拖欠還款的情況，如向提早清還貸款人士提供額外利率優惠，或在清晰闡明的特定情況下將拖欠還款者的信貸資料提供予信貸資料機構?

第一階段公眾諮詢所收集到的意見
在第一階段公眾諮詢，我們曾與不同持分者會面，包括政府助學金聯合委員會、學生團體、學生貸款借款人及課程提供機構等，並收到約600份書面意見，主流意見歸納如下： 

(a)    貸款限額和貸款範圍

• 應設貸款上限；
• 貸款應只包括須繳學費；
• 為可借取貸款的課程數目設置上限；
• 撤銷「專上學生資助計劃」及相關的「計劃B」下25歲的年齡上限。

(b)    合資格課程範疇

• 收緊合資格課程的質素要求。

(c)    利率

• 分拆管理三項「免入息審查貸款計劃」的風險調整利率；
• 撤銷或減低風險調整利率，
• 免除在學期間計算利息。

(d)    還款安排

• 延長還款期；
• 還款安排應具備彈性，並顧及借款人的還款能力；
• 延遲開始還款 / 在就業後方開始還款；
• 將還款安排轉為每月還款；
• 提供誘因，鼓勵準時或提早還款。

(e)    針對拖欠還款問題的措施

• 向信貸資料機構提供拖欠還款者的資料；
• 加強拖欠還款的罰則；
• 加快循法律途徑追討欠款。

第二階段公眾諮詢的改善建議
經考慮持份者及市民的意見後，政府已制訂一系列改善免入息審查貸款計劃運作的建議，作進一步公眾諮詢。

政府提出一系列改善免入息審查貸款計劃運作的建議，共有十項，藉以(i)減輕學生貸款人的還款負擔；(ii)避免貸款人過度借貸及加強合資格申請免入息審查貸款課程的質素保證；以及(iii)更有效地打擊拖欠還款的問題。這十項建議措施包括：

A.    減輕學生貸款人的還款負擔

(1)    把風險調整利率下調至零以降低還款利息

現行免入息審查貸款計劃的利率由無所損益利率加上1.5釐風險調整利率兩部分組成，現時的浮動貸款年利率為3.174釐。截至2010/11學年，計劃A、計劃B及計劃C的拖欠還款比率分別為7.7%、12.3%及15.4%。經估計實行一系列改善建議後最終未能收回的貸款金額，及考慮公眾就風險調整利率所發表的意見後，我們建議在未來三年把風險調整利率調低至零，三年後會因應打擊拖欠還款問題措施的成效再作檢討。

例子
歐先生透過計劃B共借取了100,000元² 貸款來修讀一個專上課程。他需於十年內償還有關貸款。現時貸款利率為3.174釐(包括1.5釐的風險調整利率) 。下表顯示了調低風險調整利率後，在每月還款金額及可節省利息總額的轉變:

 
在10年的還款期內，歐先生會因調低風險調整利率而節省利息總額為12,160元，他每月的還款額亦會由1,040元減少至940元。

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²至2011年8月為止，大約75%學資處的所有免入息審查貸款計劃的借貸額少於100,000元。 

(2)    延長標準還款期

新學制實施後，專上課程的修業期會較長，為減輕還款人每期的還款負擔，我們建議把三項免入息審查貸款計劃的標準還款期由現時的10年延長至15年。

例子
陳小姐透過計劃B共借取了100,000元貸款來修讀一個專上課程。下表顯示了她如何受惠於把標準還款期由10年延長至15年:

延長貸款還款期加上調低風險調整利率，陳小姐的每月還款額會由1,040元減少至650元。此兩項建議（調低風險調整利率及延長貸款還款期）令陳小姐的每月還款額共減少接近40%。

(3)    按核准延期還款期額外延長標準還款期最多兩年而貸款毋須計算利息

對於有真正還款困難 (如繼續修讀全日制課程、有經濟困難或患重病)而已獲准延期還款的貸款人，我們建議把整段還款期按核准延期還款期額外最多延長兩年，而且在核准延期還款期內，貸款毋須計算利息。

例子
張先生借取了100,000元貸款，由於面對經濟困難，他獲批准延期還款兩年。下表顯示了張先生如何從免息的延長兩年標準還款期中受惠:

 
在放寬延期還款安排後，張先生在調低風險調整利率後可節省20,920元的利息支出。此外，張先生可於15年內（在兩年延期還款期後）償還貸款，而在現行安排下，他須於13年內（15減2）償還貸款。

(4)     將現行的每季還款安排改為每月還款

為方便貸款人更妥善管理財政，我們建議將現行的每季還款安排改為每月還款。同時提供電子帳單及網上查詢服務，有助貸款人準時還款。

貸款人更妥善管理財政可減少拖欠還款的機會。學資處同時提供新的電子帳單及網上查詢服務可有助貸款人準時還款。減省向貸款人印發賬單可節省用紙，以保護環境。

B.    避免過度借貸及加強合資格課程的質素保證

(5)    劃一計劃A、B及C的涵蓋範疇至應繳學費金額

現時貸款人於計劃B下除可借取貸款以繳交學費外，亦可額外借取貸款以應付學習和生活費的支出，計劃A及計劃C可借取的貸款則只限有關課程的應繳學費。為減輕貸款人於畢業後的還款負擔，以及劃一三項免入息審查貸款計劃的涵蓋範疇，我們建議三項計劃所提供的最高貸款金額以應繳學費為限。

根據以下的2010/11年畢業生貸款人統計資料，計劃B的貸款人的還款負擔明顯較重，因他們借取的貸款金額一般較計劃A及計劃C的貸款人為高。

如計劃B的最高貸款金額以應繳學費為限，估計該計劃的貸款總額中位數將會減少至52,000元，每月還款金額中位數則減至546元。

劃一三項免入息審查貸款計劃的涵蓋範疇至只涵蓋應繳學費，有助防止學生過度借貸及減輕計劃B貸款人的還款負擔。

(6)    為每名貸款人設定總貸款限額

為避免貸款人過度借貸，我們建議為各項免入息審查貸款計劃下設定可借取的最高總貸款限額。此上限為每名合資格貸款人於相關貸款計劃下的終身最高貸款限額，並會每年按綜合消費物價指數(CCPI)作出調整。

一名高中畢業生一般須約5至6年考取首個學士學位。考慮到現時公帑資助課程及自資課程的學費金額，我們建議為計劃A及計劃B設立一個300,000元的合併貸款限額。此合併貸款限額預期可提供合理和足夠的貸款額，協助一名學生修讀公帑資助及/或自資課程，即使該名學生沒有獲得任何須經入息審查的資助。此舉亦提供較大彈性給學生以便他們為修讀專上課程作長遠的計劃。

例子(一):
李小姐是一名透過申請計劃A來修讀公帑資助全日制課程的學生，她的進修階梯及應繳學費如下:

例子(二):
麥先生是一名透過申請計劃B來修讀自資經本地評審專上課程的學生，他的進修階梯及應繳學費如下:

即使在計劃A及計劃B下設立合併計算的總貸款限額，李小姐及麥先生二人均可以在計劃A及計劃B下得到足夠的貸款以修讀至學位程度。

為保障公共資源得到妥善運用及避免過度借貸，我們同時建議為計劃C設立總貸款限額300,000元。此貸款限額與計劃A及計劃B的合併貸款限額將會分開計算，旨在讓學生修讀涵蓋不同範疇的全日制和兼讀制課程，以促進終身學習及專業發展。

計劃C所涵蓋的課程大部分均為自資課程。由於現時貸款不設上限，一名2010/11年畢業生在計劃C下借取的最高學費貸款金額為912,600元，該貸款人現時每月還款9,470元。

在2010/11學年開始償還貸款的計劃C貸款賬戶中，超過99.8%的貸款人的總貸款額少於300,000元。因此上述的總貸款限額對絕大多數貸款人而言應是足夠的。

(7)    撤銷計劃B的年齡限制

在引入計劃A及計劃B的300,000元合併貸款總額後，我們建議撤銷計劃B申請人的年齡限制。三項免入息審查貸款計劃均不再設有任何年齡限制。

這項建議亦與「專上學生資助計劃」的其中一項改善建議相關。「專上學生資助計劃」提供須經入息審查助學金和貸款予修讀自資經本地評審專上課程的全日制學生。我們建議將「專上學生資助計劃」的年齡限制由25歲放寬至30歲(請參閱下文「改善專上學生資助計劃」部分)。

在現行安排下，一名高中學生(18歲)須兩至三年時間修讀一個副學位課程，再以兩至三年時間來完成一個學士學位課程，他將會在25歲前取得他首個學士學位。

然而，對於那些需要較長時間才能完成課程的學生，或較遲才開始接受專上教育的學生(如22歲) ，如他們修讀自資專上課程，一旦年屆25歲，他們將不符合申請「專上學生資助計劃」或計劃B的申請資格。在撤銷年齡限制的建議下，他們將可合資格在計劃B申請貸款。

有關將「專上學生資助計劃」的年齡限制由25歲放寬至30歲的建議，請參閱下文「改善專上學生資助計劃」部分。

(8)    修訂計劃C的合資格課程類別以保證質素

計劃C現提供貸款予修讀不同的專上和持續進修及專業教育課程的學生，其中包括很多未經本地評審的課程。為確保貸款計劃下合資格課程具備適度的質素保證以保障學生的利益，我們建議將來只有以下類別的課程才能成為計劃C的合資格課程：

    (a)    已獲香港學術及職業資歷評審局評審的課程，或具自行評審或學科範圍評審資格的院校所開辦的課程； 
    (b)    毅進計劃及將會取代現時毅進計劃的新課程；
    (c)    指定夜間成人教育課程資助計劃所涵蓋的課程；
    (d)    由法定組織提供或資助的培訓及發展課程；以及
    (e)    根據《非本地高等及專業教育(規管)條例》(第493章)註冊和獲豁免註冊的課程。

政府會採取適當的過渡安排，以確保正在修讀現行計劃C課程的學生，不會因實行上述修訂措施而變成不合資格的學生，並在合理情況下仍能夠繼續借取計劃C的貸款來完成有關課程。

經修訂後的課程類別，仍可涵蓋計劃C現時約80%的貸款申請。

C.    更有效打擊拖欠還款問題

(9)    積極考慮把拖欠還款者的負面信貸資料提供予信貸資料機構

在第一階段公眾諮詢，公眾人士大多支持把拖欠還款者的負面信貸資料，在清晰界定的情況下提供予信貸資料機構的建議，以便有效地阻嚇拖欠還款。初步的構思是只把較嚴重的拖欠個案的負面信貸資料提供予信貸資料機構，例如拖欠金額超過十萬元及拖欠超過一年以上而又屢追無效的貸款個案。現時，此類的拖欠貸款人數約有600人。 我們建議與個人資料私隱專員研究如何推行是項措施。

(10)    要求年齡較大的貸款人提供信貸報告

為減低拖欠還款的風險，我們建議要求那些年齡較大(如30歲以上)而又首次申請學生貸款並借取超過某個金額(如100,000元以上)的貸款人，在申請時提供由信貸資料機構發出的信貸報告，讓學資處根據特定條件下，考慮他/她的信貸記錄後，才決定是否批出部分或全數貸款予有關申請人。

「專上學生資助計劃」（FASP）的建議改善措施

政府亦同時就「專上學生資助計劃」提出改善建議。該計劃現時為修讀自資經本地評審專上課程的25歲或以下全日制學生提供須經入息審查的資助。建議改善措施如下：

(a)    將年齡上限放寬至30歲
「專上學生資助計劃」現時為修讀自資經本地評審副學位和學位課程的25歲或以下全日制學生，提供學費助學金(設有上限)及學習開支助學金，以及低息生活費貸款。為加強支援一些較遲才開始接受專上教育或需較長時間才能完成課程的學生，我們建議將計劃的年齡上限由25歲放寬至30歲。根據2010/11學年修讀有關自資專上課程的學生統計數據，此項放寬措施足以涵蓋約99%的學生。

例子 
黃小姐是一名27歲修讀「專上學生資助計劃」涵蓋課程的學生。她現時未符合申請計劃下的資助，但在實施改善建議後，她便符合資格申請以下學生資助：

黃小姐實際可獲的資助:
例子A：假設
(i)   課程全年學費60,000元；及
(ii)   她的家庭經入息及資產審查後被評定為可獲全額資助

____________________
³  60,000元 + 4,300元
 

例子B：假設
(i)   課程全年學費65,000元；及
(ii)   她的家庭經入息及資產審查後被評定為可獲75％資助

____________________
⁴ 65,000元 x 75% + 4,300元 x 75%
⁵ 37,960元 x 75%
⁶ (65,000元+4,300元+37,960元) – (51,975元+28,470元)

(b)    免除申請資助的學歷要求/限制
根據現時「專上學生資助計劃」的申請資格，有經濟需要的學生如已獲取副學位或學士學位學歷程度，便不符合資格申請計劃下的資助以修讀經本地評審並達至相同學歷程度的課程。如有經濟需要的學生希望申請資助以修讀一個學位課程，而他已持有副學位學歷，有關副學位學歷必須已通過本地評審；如學生希望申請資助以修讀銜接學位課程，他必須已取得經本地評審的副學位程度學歷。

現時這些學歷要求為申請「專上學生資助計劃」/計劃B的學生構成不必要的限制，因此我們建議免除「專上學生資助計劃」及相關的免入息審查貸款計劃（即計劃B）各種有關學歷的要求及限制，使更多修讀合資格課程的學生能受惠於「專上學生資助計劃」及計劃B。這措施能讓修讀自資經本地評審專上課程的學生，與修讀公帑資助專上課程而有經濟需要的學生在另一個須經入息審查資助計劃下的申請安排看齊。

例子
何先生是一名已完成由本地院校及非本地院校合辦高級文憑課程(非經本地評審)並取得副學位學歷的專上學生。他現正申請入讀一個自資經本地評審的全日制學位課程（即「專上學生資助計劃」下的合資格課程），現時他並不符合資格申請「專上學生資助計劃」下的資助，但改善後便可符合資格申請資助:

何先生實際可獲的資助:
例子A：假設
(i)    全年學費60,000元; 及
(ii)    他的家庭經入息及資產審查後被評定為可獲全額資助

____________________
⁷  60,000元 + 4,300元

例子B：假設
(i)    課程全年學費65,000元
(ii)    他的家庭經入息及資產審查後被評定為可獲25％資助

____________________
⁸  65,000元 x 25% + 4,300元 x 25%
⁹  37,960元 x 25%
¹⁰  (65,000元+4,300元+37,960元) – (17,325元+ 9,490元)，上限為應繳學費

(c)    免除償還獲發助學金的規定
現時接受「專上學生資助計劃」助學金的學生，如未能在首次獲發資助後6年內修畢課程及取得有關學歷，他們須償還學費助學金和學習開支助學金。因為助學金有機會變成貸款(當學生未能在6年內完成擬取得的課程及學歷)，所有學生於接受「專上學生資助計劃」的助學金前，均須簽訂承諾書及提名合資格彌償人簽訂彌償契據。因此，學資處需要較長時間才能發放資助予有經濟需要的學生，而須要償還助學金的學生亦須承受很大的經濟壓力。

為此，我們建議免除有關「專上學生資助計劃」須償還獲發助學金的規定，以增加對有志修讀自資專上課程學生的支援，並加快將資助發放予有經濟需要的學生。這措施能讓修讀自資經本地評審專上課程的學生，與修讀公帑資助專上課程而有經濟需要的學生在另一個須經入息審查資助計劃下接受助學金的安排看齊。

例子
劉先生是一名於2010/11學年起修讀自資經本地評審的四年制學位課程的全日制專上學生。假設他因健康問題於2013/14年終止學業，以致無法取得學士學位學歷，他在實施改善建議前後須償還獲發助學金的情況如下:

我們期望由2012/13學年起分階段實施改善免入息審查貸款計劃運作的建議，及在2012/13學年實施改善「專上學生資助計劃」的建議措施。

教育局
學生資助辦事處
2011年11月

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